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家鄉(xiāng):美國加利福尼亞州舊金山
斯坦福大學(xué)消費者行為博士學(xué)位，
賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院金融與管理學(xué)士學(xué)位
專業(yè)經(jīng)驗:非理性實驗室首席行為策略師、Common Cents Labs聯(lián)合創(chuàng)始人

我來自一個真正信仰社會正義的家庭，我想探索如何填補這一空白。------溫迪?德拉羅莎（Wendy De La Rosa）

1998年，年僅9歲的溫迪?德拉羅莎（Wendy De La Rosa）與母親和千變?nèi)f化的親戚從祖母多米尼加共和國搬到祖母在布朗克斯（Bronx）的兩居室公寓中。她的母親是一名心理學(xué)家，找到了旅館的女傭，在那艱難的歲月中，德拉?羅莎（De La Rosa）著迷于她復(fù)雜的家庭如何理財。這是她嘗試使用心理學(xué)來改善支出和儲蓄行為的職業(yè)生涯的開始。

沃頓商學(xué)院的畢業(yè)生開始了她在高盛的私募股權(quán)投資人的工作生涯，但是她對研究的熱情使她與賓夕法尼亞大學(xué)的著名行為科學(xué)家亞當(dāng)?格蘭特（Adam Grant）以及丹?阿里利（Dan Ariely）一起工作，并與她一起創(chuàng)立了行為經(jīng)濟學(xué)。在Google上分組。
“我來自一個真正信仰社會正義的家庭，我想探索如何填補這一空白。老實說，直到我還清學(xué)生貸款后，我才感到有探索的自由?！?

高盛短暫的高收入演出使她能夠還清這些貸款，這本身就是非同尋常的，而且她將對債務(wù)的健康恐懼帶入了一個新的領(lǐng)域。在幫助Ariely創(chuàng)立了Google的行為經(jīng)濟研究部門后，她與人共同創(chuàng)立了Common Cents Lab，這是一個旨在改善中低收入人群財務(wù)狀況的研究組織。現(xiàn)年29歲的德拉?羅莎（De La Rosa）最近對《福布斯》（Forbes）表示：“在我進行的每個實驗中，我都看到家人。”

“有人認為中等收入或低收入的美國人正在做出不明智的決定。但是所有研究表明，當(dāng)您生活在一個稀缺的世界中時，您會不斷考慮自己的財務(wù)狀況，因為您必須做出這些非常艱難的折衷。因此，每當(dāng)我設(shè)計實驗時，我都會想：“如果我的家人在他們的鞋子里，他們會怎么做？這種權(quán)衡對他們意味著什么？如果我說我一直想研究財務(wù)決策，那我會撒謊。我什至不知道那是一種成長的選擇。但是，當(dāng)我回頭看時，我可以連接點點滴滴，因為金錢（和缺乏金錢）一直是我家庭中的話題。”

她的成長經(jīng)歷促使德拉羅莎（De La Rosa）尋求方法，為中等收入和低收入的美國人提供所需的工具，以度過一個他們受到支出誘因拖累的世界，許多銀行通過鼓勵人們超支和借錢來賺錢。

“我大部分研究的重點是想辦法，幫助人們做出更好的財務(wù)決策，無論是儲蓄多還是少花錢。營銷人員真的非常擅長于幫助人們通過廣告花錢。他們想優(yōu)化營銷，而這并沒有天生的錯誤。但是，他們在營銷方面越來越擅長的曲線超過了普通美國人為自己辯護的曲線。

我們?yōu)槭裁床皇褂孟嗤男睦碓韥韼椭藗兪″X呢？”
在Google工作期間，她的團隊成員集思廣益，運用心理學(xué)和社會科學(xué)來提供幫助。最終，他們從大都會人壽基金會（MetLife Foundation）獲得了近800萬美元的贈款，并于2015年創(chuàng)建了Common Cents Lab，以研究和開發(fā)有益而非有害的金融產(chǎn)品。迄今為止，Common Cents已與近60個組織合作，并運行了80多個試點項目。德拉羅莎（De La Rosa）贊揚她的斯坦福GSB顧問-詹妮弗?阿克（Jennifer Aaker）（大西洋市場營銷學(xué)教授）和伊塔瑪?西蒙森（Itamar Simonson）（塞巴斯蒂安?S?斯克雷斯市場營銷學(xué)教授）–教會她平衡“保存，保存，保存”的嚴格實用性更細致入微的觀點承認人類行為的復(fù)雜性。

“我一直把財務(wù)決策研究看成是黑白的：您的儲蓄賬戶中有更多的錢，或者更少的錢。但是，Aaker教授促使我思考什么因素會推動人們的幸福感，以及如何不僅為一個人的財務(wù)狀況，而且為一個人的整體幸福度進行優(yōu)化?！?

德拉羅薩（De La Rosa）認為，金融科技公司可以通過改善“決策環(huán)境”，在使美國人成為更聰明的消費者和儲蓄者的過程中發(fā)揮重要作用。她堅信，簡單地教育消費者不是解決問題的辦法，并指出健康行為是一個隱喻。

“如果您想減肥，大多數(shù)人都知道他們需要做什么：飲食健康，多運動。我們都知道我們不應(yīng)該酒后駕車。我們都知道我們不應(yīng)該發(fā)短信和開車。然而，這些都是我們所努力奮斗的行為?？傮w而言，人們知道他們需要做些什么來改善財務(wù)狀況。借助fintech，您可以建立一個環(huán)境，例如，一個應(yīng)用程序提醒您今天您不可以外出就餐，因為您承諾減少支出的計劃。”

盡管這聽起來很極端，但De La Rosa指出，消費者一直在潛意識里從事這種心理金融游戲。
“有些人凍結(jié)了他們的信用卡以確保不使用它們。我們一直在創(chuàng)造一種環(huán)境來幫助我們遏制誘惑。”

為消費者提供更好的工具來做出明智的選擇-消除使儲蓄如此困難的心理障礙-不必太復(fù)雜。例如，德拉羅莎（De La Rosa）說，許多人每年收到的最大單張支票是他們的所得稅退稅。并且最真誠的打算將這筆退款的一部分用于儲蓄。

“但是，如果我想分割并保存部分退稅，我還必須提交另一份表格8888表格，該表格將告訴美國國稅局，'嘿，我想將我退稅的25％存入我的存款中，休息一下?！?聽起來這只是一個小步驟，但是額外的摩擦?xí)幸饬x地改變行為。大約1％的納稅申報人會提交此額外表格。太荒謬了 每次單擊，每一種額外的形式，每一個額外的步驟都會改變行為，因為我們希望以最有效的方式從A點到達B點。而且，如果最有效的納稅方式是不省任何錢，那我就去做。一旦我把所有的錢都存入了我的支票帳戶，誘惑就達到了最高點。因此，我們對減少障礙的方法進行了很多思考?！?

馬丁?史密斯
2019年3月29日